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P2P网贷投资的八大误区  

2014-12-25 16:41:35|  分类: 财经报道 |  标签: |举报 |字号 订阅

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2014年,P2P网贷行业发展迅猛。根据最新数据显示,截至201411月底,P2P网贷运营平台数已达1540家,预计2014全年总成交量将突破2500亿元。为此,兴信投资控股旗下互联网金融平台悦投融满怀行业责任感和投资者教育使命,特为广大投资者解疑答惑,分析如下八大P2P网贷投资误区。

 

     误区一:收益率越高越好

     对于P2P理财来说,收益率是一个重要参考,但并非收益率越高越好。悦投融CEO姚章毅先生在某理财沙龙演讲中指出,一般来说我国民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率(5.6%)的4倍,也即小额贷款公司借款客户所能承受的最高借款成本在22%左右,投资者收益越高,借款人承担的压力和逾期不还乃至跑路的风险也越大。在扣除相关成本和考虑坏账容忍度情况下,P2P网贷收益的安全区间上限不应该超过13%。因此,投资者更应注意考察平台的经营模式、风控能力和平台实力等等。反之,也并非收益率越低越安全。投资者也要谨防部分不良平台有意利用低息安全的心理博取保守型投资人青睐,对于低息平台同样要进行严格审查和选择。

 

     误区二:有担保风险就小

     担保公司有融资性与非融资性之分,只有前者的经营业务包括替借款人担保。担保公司还有资本金限制,它的最高杠杆是10倍,即1000万的注册资本只能做1亿的生意。在关联模式下,担保公司还存有“左手倒右手“的风险,即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人,并由担保公司对本金进行全额担保。这样担保就像左手保右手。一旦平台倒闭,或卷款跑路,“担保函”就是一纸空文。

 

     误区三:P2P平台年岁越久越安全

     P2P是洗牌较快的行业,表面上不能单纯看平台的运营时间长短,一个上线时间不长的平台未必不够安全,关键还看平台的风控能力等。对于一个老平台来说,某种程度来看,平台运营久,资金越庞大,其积聚的风险和风控难度可能越大。一旦这样的平台出现坏账风险,其后果可想而知。因此不能单纯通过运营时间长短来判断平台是否安全。

 

     误区四:P2P理财产品类型没有什么区别

     当前,P2P平台的业务类型大致可分为个人信贷(汽车贷住房贷等)、企业信贷(企业中短期经营借款)、供应链金融信贷(如票据、保理和融资租赁等理财)、资产证券化产品和综合类信贷等等,每种类型的业务模式、风控要求和收益率等等也不尽相同,投资者应该谨慎选择。

   

     误区五:第三方支付就是第三方存管

     我们通常说的支付宝和财付通等属于第三方支付,基本含义是在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

     第三方存管全称为“客户交易结算资金第三方存管”。过去,在证券交易活动中,投资者(即客户)的交易结算资金是由证券公司一家统一存管的。后来,证监会规定,客户的交易结算资金统一交由第三方存管机构(商业银行)存管。

 

     误区六:迷信评级和名人宣传等

     所谓网贷评级也只是一个参考而已,目前国内的网贷评级机构是否权威值得商榷,网贷评级标准各个机构也不一。对于P2P平台的名人宣传或者高层所谓的耀眼光环,也只能是一种营销手段而已。投资者更应注意考察平台的经营模式、风控能力和信息资金安全等等。

     

     误区七:等额本息和到期还本没区别

     P2P网贷的还款方式不同,对投资者带来的实际收益率也会有区别。等额本息是指每月收到相等金额的本金和利息;到期还本则是指每月收到相等金额的利息。单次投资情况下到期还本实际收益率高于等额本息。具体对比如下图:

    

 

     误区八:认为逾期=坏账

     悦投融理财专家温馨提醒,所谓逾期,是指借款人在承诺的还本付息日,没有履行还本付息的义务而造成的债务延期。在金融行业内,债务逾期是一个常见现象,理论上的零逾期并不存在。而坏账的概念是建立在逾期的基础之上的,一笔债务,如果已经逾期,但是经过相关的催收等资产处置工作之后,仍无法实现对债权人的还本付息,且在今后一段时间内(3年左右)也无法产生还本付息的可能,那么这一笔债务就形成了坏账。作为投资者,我们应把注意力聚焦在发生逾期后,不同平台的风控手段上。

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